ツブれる家計
そこそこリッチな老後を迎えられる人と、そうでない人。
将来の明暗を分けるものは、意識せずに行っている月々の出費や日々の習慣です。
想定外の出費に耐える家計か、それとも潰れる家計か・・・
老後生活で、一度でも家計が潰れてしまうと修復は困難です。
頭の中では分っているのですが・・・実践となると難しそうですね。
私はお金の管理が苦手なので、だから貧乏なんだと思っています。


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■60歳以降、3回来る「収入ダウンの崖」

 年齢を重ねてからの想定外の出費には、リフォームや家族の葬儀、知人の不祝儀などがありますが、子どもや孫への援助については、思いのほか負担が大きくなるのに、ちゃんとカウントしていない人が意外に多いですね。

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 たとえば子どもが2人いるとする、最初に結婚したほうにお祝いで100万円を出せば、もう1人にも同じく100万円出さざるをえません。



その後の新居の購入費用だって、援助するつもりはなくても、先様の親が「200万円援助する」と言えば、こちらも仕方なく200万円渡すことに。もう1人についても同様です。

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 バカにならないのが、孫の“育成費用”。よくあるのが、孫が熱を出したから、と共働きの娘から呼び出され、面倒を見なければならないケース。遠方だと交通費だってかかる。泊まり込みで行くのに、娘が親に食費を1万円渡すだけですまそうとしたケースがありました。

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このとき「1万円で1週間の食費が持つと思っているの? 」と娘さんにきちんと伝えた母親は立派だと思いました。ともあれ、子ども夫婦の子育てサポートにかかるお金は、見えにくいけれども、実は相当な額になるんです。

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 老後貧乏にならないためには、様々な出費を想定し、退職後の生活設計を、事前に考えることが大切です。

 60歳を過ぎた人は、「収入ダウンの崖」に3回直面します。1つ目が「定年退職後」、次が「年金生活スタート時」、その次が「配偶者の死亡時」。収入が減るときに支出の見直しができなければいけません。

 昔なら、夫婦で定年退職スイッチを押して「給料も入らないし年金がこれだけなので慎ましく暮らさなければいけない」とモードチェンジができた。ところが今の人は定年退職しても、多くは再雇用で会社に残ります。給料は崖から落ちるように下がりますが、スーツを着て、ネクタイを締めて会社に行く日常は変わらない。だからモードチェンジの機会を逸してしまいます。

 今の40~50代は暢気で贅沢。根拠なく「何とかなるさ」と思っている。図のBAD家計が典型で、改めないと、世帯収入が同じはずのGOOD家計との間に、60歳時点で約2000万円もの差がついてしまいます。だからマネーの知識を持つ、働くスキルを持つ、コミュニケーション力を高めるなどして「何とかするさ」と言えるスキルを身につけなければなりません。

 子どもが社会人になる50代後半は、最後の貯め時です。少しハイペースで貯蓄したほうがいい。60代前半は収支とんとんの暮らしを目指してください。とにかく60代前半で貯蓄を減らさないのが大事。逆に言うと貯められるのは60歳まで。65歳になって年金生活に入れば、もう一回収入ダウンの崖に直面します。そこで初めて老後資金が年金収入では足りず、その分を貯蓄で取り崩していかなければならなくなる。このイメージを持ってほしいのです。

 では、どうすればいいか。とにかく貯めるものを先に引いて、残ったお金で暮らす。これを地道にやり続けること、かつやりたいことを全部やらないことです。家計音痴の男性でも、仕事と同じだと考えれば、自社の経常利益同様に「自分の家庭の経常」も語れます。老後の対策だってソリューションが必要ですよね。家族で話し合い、緩くてもいいからルールを決めるのが大切です。会社で培ってきたその辺りのノウハウを、ぜひ家庭でも活用してください。
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